总算，招行也开端减少科技投入了 ｜ 钛媒体金融

发表期接近结尾，招行的中报公告缓不济急。

营收和净利接连一季报中的“双降”态势：本年上半年，该行完成营收1729.45亿元，同比下降3.09%；完成归属于该行股东的净赢利747.43亿元，同比下降1.33%。

其他几个要害方针方面，到6月末，招行财物总额115747.83亿元，较上年底添加4.95%；借款和垫款总额67478.04亿元，较上年底添加3.67%；负债总额104577.58亿元，较上年底添加5.18%；客户存款总额86628.86亿元，较上年底添加6.22%。

在营收构成中，本年上半年，招行完成净利息收入1044.49亿元，同比下降4.17%，净利息收入占比60.39%；完成非利息净收入684.96亿元，同比下降1.39%，非利息净收入占比39.61%，同比上升0.69个百分点。

招行是业界公认的信息发表最翔实的银行之一，相同也是业界公认的“零售之王”，钛媒体App从中摘取了几点值得注意的要害点：

1、科技投入占营收比重稀有低于3%

以“最强金融科技银行”为方针的招行，好像也开端在科技投入方面下降了预算。

中报显现，陈述期内，本公司信息科技投入45.86亿元，是本公司经营收入的2.91%。到陈述期末，本集团研制人员达10,653人，占本集团职工总数的9.23%。

2023年上半年的同期数据是，信息科技投入52.06亿元，是本公司经营收入的3.21%。2023年年报中的数据是，陈述期内本公司信息科技投入141.26亿元，到达本公司经营收入的4.59%。本集团研制人员达10,650人，占本集团职工总数的9.14%。

这也就意味着，本年上半年，招行的科技投入占营收比重从上一年的4.59%快速下滑到了2.91%。

再往前推，招行此前的信息科技投入逐年添加，且科技投入占营收比重逐步提高。

2018年，该行的信息科技投入65.02亿元，占营收的2.62%；2019年信息科技投入93.61亿元，占营收的3.47%；2020年信息科技投入投入为119.12亿元，占营收的4.10%；2021年132.91亿元，占经营收入的4.37%；2022年，资金投入添加到141.68亿元，占营收比重的4.51%。直到2023年，信息科技投入141.26亿元，到达本公司经营收入的4.59%

制图：钛媒体App

不过，近年来招行科技投入常显现出下半年高于上半年的特色，下一年的2024全年年报数据是调查这一方针变化的更适合的参考系。

2、财物质量下行未止，显着连累项是信用卡和个人房贷，长三角不良率抬升起伏最大

财物质量方面，招行虽未出现显着滑坡，可是难言企稳。

中报显现，到6月末，招行不良借款余额634.27亿元，较上年底添加18.48亿元；不良借款率0.94%，较上年底下降0.01个百分点；拨备覆盖率434.42%，较上年底下降3.28个百分点；借款拨备率4.08%，较上年底下降0.06个百分点。

值得注意的是，与2023年底和2024Q1比较，该行重视率和逾期率出现了接连两个季度的抬升，重视率从1.1%提高至1.24%；逾期率从1.26%提高至1.42%。

显着的连累项是信用卡和个人房贷。

个人房贷：个人房贷的不良率、重视率和逾期率与2023年比较全线上升，到6月末，招行个人住房借款不良率0.40%，较上年底上升0.03个百分点；重视借款率1.16%，较上年底上升0.21个百分点；逾期借款率0.69%，较上年底上升0.15个百分点。该行的个人住房借款也在缩短，较上年底下降0.99%。

信用卡：信用卡的不良率、重视率和逾期率与2023年比较相同全线上升，到6月末，信用卡借款不良率1.78%，较上年底上升0.03个百分点；重视借款率3.64%，较上年底上升0.29个百分点；逾期借款率3.69%，较上年底上升49个百分点

与上面末比较，该行信用卡的借款余额缩短了大约164亿元，但不良规划却抬升了1千万。

此外，公司借款的财物质量表现相同表现压力。与2023年底比较，公司借款的逾期率和重视率都有所上升。

分区域来看，该行在长三角、珠三角及东北区域的不良率均在走高，其间长三角区域不良率抬升起伏最大——不良率为0.86%，较上年底添加了13个百分点。

不过，招商银行并未经过信贷拨备开释驱动短期赢利添加，而是加大信贷减值丢失计提力度，坚持了较高的拨备水平。中报显现，二季度该行计提借款减值丢失122亿元，同比添加13.2%，拨贷比为4.08%，环比提高7bps，拨备覆盖率坚持在434%的高位。

3、不管企业仍是个人，存款定时化依然继续

困扰银行业的存款定时化趋势依然接连。

从招行半年报数据来看，上半年招行零售活期存款余额为1.82万亿元，较上年底下降0.55%；零售定时存款1.99万亿元，较上年底添加19.21%。

来历：招行中报

不管企业仍是个人，这一趋势概莫能外。财报显现，公司客户活期存款日均余额占公司客户存款日均余额的份额为52.63%，较上年全年下降4.68个百分点；零售客户活期存款日均余额占零售客户存款日均余额的份额为49.97%，较上年全年下降6.77个百分点。

财报中说到，“活期占比下降主要是因为陈述期内企业资金活化程度没有有显着改进，居民储蓄需求坚持刚性，全商场出现存款定时化趋势。”（本文首发于钛媒体APP，作者｜蔡鹏程，修改｜刘洋雪）

更多微观研讨干货，请重视钛媒体世界智库大众号：